Assurance auto : les différents types de contrats et leur fonctionnement

L’usage intensif du véhicule s’accompagne d’aléas qui peuvent survenir à tout moment. Les accidents, les vols ou les pannes sont autant de mésaventures potentielles aux conséquences parfois lourdes sur le plan financier comme psychologique. De ce fait, souscrire une assurance auto s’impose comme une nécessité. Plus qu’une contrainte réglementaire, elle offre une sécurité dans la conduite en garantissant la prise en charge des dommages subis ou causés.

Les principaux types de contrats d’assurance auto 

Il existe trois grandes catégories de contrats d’assurance automobile. Ils offrent des niveaux de garantie et de protection différents en fonction des besoins de chacun. Vous trouverez, par ailleurs, plusieurs conseils pour choisir une assurance auto en ligne.

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La formule la plus basique est l’assurance au tiers. Elle couvre uniquement les dommages matériels ou corporels que le conducteur pourrait causer à des tiers sur la route. En revanche, le véhicule assuré n’est pas protégé en cas d’accident, de vol ou d’incendie pour lequel il serait responsable. Cette option convient aux conducteurs souhaitant remplir leur obligation légale d’assurance.

L’assurance au tiers et risques annexes est aussi appelée au tiers et vols incendies. Elle inclut, en plus de la garantie de base de responsabilité civile envers les tiers, la prise en charge financière liée à certains aléas comme le vol, l’incendie ou la casse du pare-brise. Cette formule intermédiaire apporte déjà une protection supplémentaire du patrimoine à moindres frais.

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L’assurance tous risques offre le niveau de garantie le plus élevé en couvrant l’ensemble des conséquences pécuniaires pouvant résulter de la circulation du véhicule assuré, que le sinistre soit causé par le conducteur ou par un tiers. Cette option est la plus complète. Elle prémunit à la fois les responsabilités et les dommages matériels subis.

Comment fonctionne l’assurance auto ?

L’assurance auto fonctionne comme suit :

1. Souscription d’un contrat et paiement d’une prime annuelle calculée en fonction du profil du conducteur et du véhicule assuré.
2. En cas de sinistre (accident, vol, incendie…), déclaration auprès de son assurance via un constat amiable ou un rapport de police.
3. Expertise du sinistre par un expert mandaté par l’assureur afin d’évaluer les responsabilités et le montant des réparations.
4. Remboursement par l’assureur du montant des réparations assurées par le contrat souscrit, en fonction du coût réel des réparations et des franchises éventuelles.
5. Dans le cas d’un accident avec autre partie, mise en relation avec l’assurance de l’autre conducteur pour convention d’indemnisation.

Les différents types de garanties

Au-delà du type de contrat de base, l’assurance auto propose des garanties optionnelles comme :

• La garantie bris de glace qui couvre le remplacement ou la réparation des vitres.
• L’assistance panne ou dépannage qui intervient en cas d’immobilisation du véhicule suite à une panne, un accident ou un vol.
• L’assistance suite à vol qui prend en charge le transport du conducteur et des passagers en cas de vol du véhicule.
• La garantie conducteur occasionnel qui étend la couverture à d’autres conducteurs autorisés.
• La garantie casse-moteur/boîte de vitesses qui couvre la réparation ou le remplacement de ces éléments.

Les aspects importants à prendre en compte lors de la souscription 

Plusieurs points doivent être soigneusement analysés lors du choix d’un contrat d’assurance auto afin de bénéficier d’une couverture adaptée à ses besoins réels.

Selon l’âge, le sexe et l’ancienneté du permis du conducteur principal assuré, le risque et donc la prime peuvent grandement varier. Les jeunes conducteurs ou les seniors payeront généralement plus cher.

La motorisation, la cylindrée, mais aussi l’âge du véhicule impactent le montant de la prime. Les grosses cylindrées et les véhicules récents sont plus onéreux à l’assurance. Il faut s’assurer que la formule choisie (tiers, tous risques…) couvre bien les besoins selon l’usage du véhicule (transport de matériel professionnel, nombreux passagers…).

Certaines garanties comme l’assistance ou la garantie bris de glace peuvent rendre le contrat plus attractif si les risques sont avérés. Une franchise plus élevée permet de réduire la prime, mais implique d’avancer les frais en cas de sinistre. Il faut choisir un plafond de remboursement cohérent. Les tarifs, la réputation et la qualité de service peuvent varier selon les compagnies. Il est judicieux de comparer plusieurs devis.

Les démarches en cas de sinistre

Même avec les meilleures précautions, un accident est vite arrivé. Il est crucial de connaître la procédure à suivre pour être correctement indemnisé. En cas de sinistre, comme un accident de la route, il faut contacter son assureur sans délai via le numéro dédié, idéalement dans l’heure qui suit.

Pour un accident corporel ou avec dégâts matériels, il faut remplir un constat européen d’accident avec l’autre partie en mentionnant circonstances et responsabilités. L’assureur demandera généralement un devis estimatif des réparations, la déclaration de sinistre remplie et éventuellement un certificat médical.

Un expert mandaté par l’assureur examinera le véhicule pour évaluer l’étendue des dégâts et les conditions d’indemnisation. Hors cas litigieux, le règlement intervient dans les 5 jours après réception du devis. En acceptation pure et simple de responsabilité, ce délai est de 30 jours.